Cesionarea contractelor de credit, abuziva si ilegala!

Practica bancilor de cesionare a creantelor izvorate din contractele de credit catre societati de recuperare organizate sub forma unor SRL-uri, subsidiare ale bancilor, este ilegala si abuziva.

Contractele de credit au inserate clauze potrivit carora clientii isi dau acordul expres ca banca sa poata cesiona drepturile şi obligaţiile rezultate din contract, inclusiv garanţiile şi accesoriile acestuia.

Asemenea clauze contravin legii.

Legea 193/2000 interzice comercianţilor, deci si bancilor, stipularea de clauze abuzive in contractele încheiate cu consumatorii. Aceasta transpune şi implementează Directiva 93/13/CEE.

In cazul contractelor de credit de nevoi personale, dispozitiile Legii nr.193/2000 privind clauzele abuzive din contractele încheiate între comercianţi şi consumatori,  sunt pe deplin aplicabile.

La aceeaşi concluzie se ajunge şi dacă se are in vedere jurisprudenţa CJCE care a stabilit că instanţa naţională este obligată să aprecieze, din oficiu, caracterul abuziv al unei clauze contractuale, inclusiv in cazul in care consumatorul se abţine să invoce caracterul abuziv al acestei clauze, fie pentru că nu îşi cunoaşte drepturile, fie pentru că este descurajat să le invoce din cauza cheltuielilor pe care le-ar implica o acţiune in justiţie.

Legea 193/2000 defineşte clauza abuzivă ca fiind o clauză contractuală care nu a fost negociată direct cu consumatorul, dacă prin ea însăşi sau împreună cu alte prevederi din contract, creează in detrimentul consumatorului şi contrar cerinţelor bunei-credinţe, un dezechilibru semnificativ între drepturile şi obligaţiile părţilor.

Potrivit legii, o clauză este abuzivă dacă nu a fost negociată cu consumatorul şi dacă este inclusă într-un contract de adeziune, adica un contract preformulat in care consumatorul nu poate interveni, asa cum este contractul de credit.

Cu privire la dovada negocierii clauzei, Legea 193/2000 instituie in sarcina comerciantului această obligaţie, respectiv in sarcina bancii.

O clauza contractuala va fi considerata ca nefiind negociata direct cu consumatorul daca aceasta a fost stabilita fara a da posibilitatea acestuia sa influenteze natura ei, cum ar fi contractele standard preformulate sau conditiile generale de vanzare practicate de comercianti pe piata produsului sau serviciului respectiv, cum este cazul contractelor de credit.

Daca banca nu face dovada ca ar fi negociat clauza privind acordul expres al clientului pentru cesiunea contractului de credit, aceasta apare ca abuzivă.

Caracterul abuziv este insa determinat mai ales de dezechilibrul semnificativ pe care l-a creat o asemenea clauza intre drepturile bancii şi obligaţiile clientului.

Dezechilibrul creat între drepturile şi obligaţiile părţilor din contractul de credit este evident atata vreme cat creanţa bancii asupra clientului a fost cesionata unui SRL, societate nebancară, nesupus  normelor speciale din domeniul bancar, ci normelor generale, iar clientul nu mai este la adapostul nici al legislaţiei specifice din domeniul protecţiei consumatorilor şi nici la adapostul contractului de credit incheiat cu banca.

De asemenea, caracterul abuziv al clauzei rezultă din modalitatea evaziva si incompleta in care a fost redactata, in masura in care clientul, lipsit de cunoştinţe juridice, putea presupune, cel mai probabil, chiar daca ar fi agreat acea clauza, ca cesiunea s-ar produce catre un creditor având acelaşi statut, respectiv de societate bancara si nici intr-un caz către o societate cu raspundere limitata care nu este supusă niciunei reglementari protective pentru client.

Avand in vedere aceste motive, cesiunea creantei izvorata din contractul de credit devine nula absolut.

Nulitatea este sancţiunea prin care actul juridic este lipsit de efectele ce contravin legii care interesează ordinea publică sau bunele moravuri, fraudează legea sau interesele individuale.

Clientii care se trezesc ”vanduti” au la indemana doua posibilitati:

a) fie asteapta demararea procedurii de executare silita de catre societatea care a preluat creanta bancii, situatie in care se pot apara prin contestatia la executare;

b) fie actioneaza imediat ce primesc notificarea in care sunt informati despre cesiunea de creanta si pot solicita in instanta nulitatea cesiunii de creanta avand in vedere motivele enumerate mai sus..

Biroul nostru de avocatura ofera servicii juridice si informatii utile in ceea ce priveste contestatia la executarea silita si reprezentarea in fata instantelor de judecata.

Pentru informatii, ne puteti contacta prin formularul de contact, la numarul de telefon 0787.822.100 sau pe adresa de email office@iuliablaja.ro